我的保額夠不夠? 
 
 國人對保險基本保障愈來愈重視,壽險新契約平均保額近年來也大幅回升,到底投保時應該買多少保障額度,如何規畫?紐約人壽建議,以「年收入5倍+負債總額-資產總額」作公式作一概估計算,較傳統以年收入10倍與支出不超過10分之1的「雙十原則」更符合需求。

據保發中心統計,台灣2007年壽險與年金險投保率為196.03%,也就是平均每位國人擁有約近2張保單,普及率逐年攀升。除了投保率逐年攀升外,今年較讓人關切的是在於壽險新契約平均保額大幅回升的部分。


據過往的統計數據顯示,近10年壽險新契約平均保額除了於1997年達到102萬元較高後便每年下降,其中到2003年更降至52.2萬元,直到近年來才又逐步回升,其中2006年的平均保額為80.36萬元。而據今年出爐的最新數據,2007年壽險平均保額大幅回升至98.97萬元,顯示國人對保險的基本保障面更加重視。


尤其需要負擔家計的族群,更需要透過保險做好風險控管,「壽險」成了必保的險種。至於預算有限的民眾,也不應該忽略這層基本保障,建議可考慮保費較便宜的純保障定期壽險,等預算充足後再做保障內容的調整。


只是對個人或家庭來說,究竟多少額度的保障才算足夠呢?江明彥強調,一般最普遍的規畫方式是採「雙十原則」,也就是較適當的保險保障額度是年收入的10倍,而在保費的支出上,則以不超過年收入的10分之1為限,此舉是為保障家庭失去支柱後,經濟來源至少可以在10年間不成問題。但若從需求面出發仔細推估,最合適的保額規畫建議為「年收入5倍+負債總額-資產總額」的算法。


江明彥解釋,「年收入5倍+負債總額-資產總額」的保額推算法,民眾必須清楚列出自己目前實質上及未來可能發生的資金需求,加總出「負債總額」,舉凡包括生活費、子女教育費、住宅費(貸款或房租)、父母孝養金、醫療費及最後費用(喪葬費)等均是「負債」,這些費用均需要規畫進去。如果民眾對於推算法不了解,都可諮詢專業的壽險顧問。


江明彥表示,在經濟困窘時,愈是承擔不起「病、死、殘」所帶來的負擔,因此保障型保險愈顯重要,所以盡可能維持需要的保障額度是最大前提。萬不得已,可考慮將保費較高的儲蓄型壽險轉換成保費較低的保障型壽險,或是將終身壽險轉換成定期壽險,以達到保額不變但保費調降的功 用,無論如何,盡量不要考慮將保險解約。


【2008/05/26 聯合晚報】
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