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種錢 醫療看護費

門診費、住院費、看護費

 

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★★

    台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平表示,根據美國統計,生命最後一年的醫療費,通常占一生醫療開銷的8成。根據健保局2000年所做的調查,65歲以上人口的門診醫療費用,為64歲以下人口的3.4倍,住院費用更高達7.09倍。60歲以上,每人每年醫療費用激增到3萬元以上,接近80歲時更暴增到約7萬元。

   

    這還只是基本醫療開銷,健保床(即3人房或以上)經常吃緊,當有需要早點住院,或是想維持基本住院品質,一定要準備非健保床(即單人房和雙人房)的預算。目前這二類非健保床的每日自費差價至少在1,6003,600元;至於全日看護費目前行情為每日2,000元,一個月看護費就要6萬元。

   

    另外,你可能要預留二筆醫療看護金:一筆用來支付高壽父母或岳父母的開銷,一筆是自己用。因為當你退休時,可能父母仍然健在,或是另一半臥病,都有可能吃掉你原先預留的醫療看謢準備金。

 

第2種錢 基本開銷費

食、衣、住、行等日常花費

 

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★☆

 

    根據銀髮人士的經驗,退休後基本開銷中,真正能大幅降低的是治裝費,其餘三項食、住、行,則未必會比退休前少。以伙食費為例,退休人士雖然開始重視飲食清淡,開銷會明顯下降,但為了追求養生,保健食品開銷則會增加。

   

    住的部分,如果已有還清房貸的自有住宅,仍然要預留修繕費用、房屋稅、地價稅、水電與有線電視等固定開銷;如果沒有自有住宅,除非與親人同住,否則房租費用、或是進駐養生村的費用就要列入規畫中。至於行的方面,老人福利法規定,65歲以上老人搭乘大眾運輸系統可享半價優待,但是銀髮人士表示,特別是在70歲以後,行動機能退化相當明顯,勉強搭乘大眾運輸系統反而險象環生,如果是市區內的交通,建議要以計程車為主。說明︰項目中的星號最多為5顆星號愈多,表示該費用在退休生活中的比例愈重要、金額比例也愈高。

 

種錢 生活享受費

旅遊、運動、美食、養生、進修

 

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★☆

 

    生活享受費如果從缺,重新開機的人生也很難精彩,但是這部分的費用開銷會很兩極,富豪版與小康版差異懸殊,譬如環遊世界,你可以選擇購買環球機票,採取背包客玩法,含台北共15個降落點,一趟下來預算約3040萬元;你也可以選擇郵輪,費用至少百萬元起跳。

   

    運動項目花費最貴的應屬高爾夫球,許多中年男性上班族會期待退休後可以與友人好好打幾場「小白球」,但是打一場的代價分攤下來至少23千元跑不掉,包括果嶺費、球車費、桿弟費等,如果一個月想要打個34場,即使每個月有勞保年金與退休年金也負擔不起,想要退休後輕鬆的在藍天綠地間揮桿,必須預先準備。

 

種錢 醫療看護費

紅白帖、宴客、資助親人、公益

 

必要指數 ★★★★☆

金額比例 ★★☆☆☆

 

    退休後人際圈變小,紅白帖收到的頻率下降,但是每一個紅白帖的金額卻是上升,以喜帖為例,姪甥的嫁娶,身為近親長輩的紅包多是萬元起跳。薛無也提醒,如果有兒孫輩,爺爺奶奶給孫輩的禮物和紅包都是不可免的。

   

    另一種難以拒絕的人情開銷則是資助親人,在每個家族裡,總有財務頻出狀況的親人,雖說「救急不救窮」,但是親人有難,總是難以完全置身事外;還有一種開銷則是做公益,不管是直接捐款、或是擔任義工志工,都是需要成本費用。

 

種錢 後事費

葬禮、塔位

 

必要指數 ★★★★☆

金額比例 ★★☆☆☆

 

    人生終點的最後一項開銷:後事費,如果有後代可倚靠,還不用煩惱到這一條;若是不想留下負擔,有愈來愈多人士已經自己打點好身後開銷,譬如預先購買生前契約、靈骨塔位,這些費用加總起來約數十萬元。

   

   如果想要更精簡後事開銷,可登記地方政府舉辦的聯合奠祭,在固定日期甚至會由地方首長主祭,可以兼顧莊嚴與節約目的。

 

應付長壽風險 要多準備一筆投資本金

    一般的退休規畫建議,都是先假設退休後餘命活多久、希望每月要花多少錢,然後再來回推必須準備多少退休金,但是,這種方式卻有很大的風險。ING安泰人壽總經理韋立俊(John Wylie)表示,「不要被退休後的平均餘命誤導了,事實上,有8%的人會活超過平均餘命,所以不要只存平均餘命的退休準備金。」

 

存本取息法 長壽不必怕

 

   《一生三錢過四關》作者宋炎本也指出,這種「假設特定餘命」的規畫,最怕的就是碰到「活太久、花光老本」的長壽風險,因此,他建議可採取「77-7生生不息投資法」。

   

    所謂「77-7生生不息投資法」的實務操作是指:譬如有老本1000萬元,770萬元用於投資,210萬分3年花用、亦即每年花70萬元,剩餘的20萬則用來應付通膨與投資稅費等成本。

   

    假設770萬元是投資到3年累計可以賺3成報酬率的工具,那麼這筆770元本金,就可以變成1001萬元,如此循環下去,既保有老本、又有投資孳息當退休金。

   

    只是,一定要謹記投資的首要規則:報酬率愈高,風險愈大。因此,聰明人永遠會採取平衡措施,關鍵就是「資產配置」,也就是說,在退休金當中,應該投資多少在相對安全、收益也相對較低的工具(像是收益固定的定存單);又應該投資多少在風險稍高、但收益也較高的工具(像績優好股票)。

 

   

    記住,千萬不要把所有退休金全部投資在一家公司的股票上,而是應該分散投資在至少35家公司,才是最安全的作法。

 

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了然自在

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