發展遲緩的中年人

我的保額夠不夠？　
 
　國人對保險基本保障愈來愈重視，壽險新契約平均保額近年來也大幅回升，到底投保時應該買多少保障額度，如何規畫？紐約人壽建議，以「年收入5倍＋負債總額-資產總額」作公式作一概估計算，較傳統以年收入10倍與支出不超過10分之1的「雙十原則」更符合需求。

據保發中心統計，台灣2007年壽險與年金險投保率為196.03%，也就是平均每位國人擁有約近2張保單，普及率逐年攀升。除了投保率逐年攀升外，今年較讓人關切的是在於壽險新契約平均保額大幅回升的部分。


據過往的統計數據顯示，近10年壽險新契約平均保額除了於1997年達到102萬元較高後便每年下降，其中到2003年更降至52.2萬元，直到近年來才又逐步回升，其中2006年的平均保額為80.36萬元。而據今年出爐的最新數據，2007年壽險平均保額大幅回升至98.97萬元，顯示國人對保險的基本保障面更加重視。


尤其需要負擔家計的族群，更需要透過保險做好風險控管，「壽險」成了必保的險種。至於預算有限的民眾，也不應該忽略這層基本保障，建議可考慮保費較便宜的純保障定期壽險，等預算充足後再做保障內容的調整。


只是對個人或家庭來說，究竟多少額度的保障才算足夠呢？江明彥強調，一般最普遍的規畫方式是採「雙十原則」，也就是較適當的保險保障額度是年收入的10倍，而在保費的支出上，則以不超過年收入的10分之1為限，此舉是為保障家庭失去支柱後，經濟來源至少可以在10年間不成問題。但若從需求面出發仔細推估，最合適的保額規畫建議為「年收入5倍＋負債總額-資產總額」的算法。


江明彥解釋，「年收入5倍＋負債總額-資產總額」的保額推算法，民眾必須清楚列出自己目前實質上及未來可能發生的資金需求，加總出「負債總額」，舉凡包括生活費、子女教育費、住宅費（貸款或房租）、父母孝養金、醫療費及最後費用（喪葬費）等均是「負債」，這些費用均需要規畫進去。如果民眾對於推算法不了解，都可諮詢專業的壽險顧問。


江明彥表示，在經濟困窘時，愈是承擔不起「病、死、殘」所帶來的負擔，因此保障型保險愈顯重要，所以盡可能維持需要的保障額度是最大前提。萬不得已，可考慮將保費較高的儲蓄型壽險轉換成保費較低的保障型壽險，或是將終身壽險轉換成定期壽險，以達到保額不變但保費調降的功 用，無論如何，盡量不要考慮將保險解約。


【2008/05/26 聯合晚報】